การเผชิญหน้าทางการเงิน: คุณควรเลือกแผนสุขภาพแบบหักลดหย่อนค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ต่ำกว่าหรือไม่?

โดย เลสลี อัลเบรชต์

เป็นช่วงเปิดลงทะเบียน: นี่คือสิ่งที่ควรทราบหากคุณกำลังพิจารณาแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนสูง

สวัสดีและขอต้อนรับสู่ Financial Face-off คอลัมน์ MarketWatch ที่เราช่วยคุณชั่งน้ำหนักการตัดสินใจทางการเงิน คอลัมนิสต์ของเราจะเป็นผู้ตัดสินเอง บอกเราว่าคุณคิดว่าเธอพูดถูกหรือไม่ในความคิดเห็น และโปรดแบ่งปันคำแนะนำของคุณสำหรับคอลัมน์ Financial Face-off ในอนาคตโดยส่งอีเมลถึงคอลัมนิสต์ของเราที่ lalbrecht@marketwatch.com

การเผชิญหน้า

ถึงเวลาแล้วที่จะสมัครแผนประกันสุขภาพใหม่ผ่านนายจ้างหรือผ่านตลาดประกันสุขภาพของรัฐบาล

การตัดสินใจครั้งนี้อาจรู้สึกหนักใจเป็นพิเศษในปีนี้ อัตราเงินเฟ้อที่สูง การปลดพนักงาน และภาวะเศรษฐกิจถดถอยกำลังส่งผลกระทบต่อจิตใจและการเงินของผู้คน คนอเมริกันใช้งบประมาณอย่างรัดกุมและอาจมองหาวิธีประหยัดเงินค่าประกันสุขภาพ วิธีหนึ่งในการทำเช่นนั้น อย่างน้อยก็ในแง่ของค่าใช้จ่ายล่วงหน้า อาจเป็นการสมัครแผนสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูง แผนเหล่านี้มักมีค่าใช้จ่ายรายเดือนต่ำกว่า (ค่าเบี้ยประกัน) แต่มีค่าลดหย่อนที่สูงกว่าหรือจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายออกจากกระเป๋าของคุณเองก่อนที่ประกันจะเริ่มขึ้นเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาล

ปีนี้เป็นปีที่จะพยายามประหยัดเงินด้วยการสมัครแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนสูงหรือไม่?

ทำไมมันถึงสำคัญ

ไม่มีความลับใดที่ค่ารักษาพยาบาลในสหรัฐฯ มีราคาแพง แต่ภาษาของการประกันสุขภาพมักจะบดบังความเป็นจริงด้วยถ้อยคำสละสลวย เช่น “การแบ่งปันค่าใช้จ่าย” “การประกันร่วม” “copay” และ “การหักลดหย่อน” ต่อไปนี้เป็นการแปลอย่างรวดเร็ว: หากคุณเห็นคำศัพท์เหล่านี้ เพียงแทนที่ด้วยสัญลักษณ์ดอลลาร์ทางจิตใจ เพราะมันหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเงิน

การเลือกแผนการรักษาพยาบาลเป็นสิ่งสำคัญ ค่ารักษาพยาบาลอาจทำให้การเงินของครัวเรือนตึงเครียดได้ และหนี้ค่ารักษาพยาบาลถือเป็นเรื่องปกติมาก ชาวอเมริกันมากกว่าครึ่ง (57%) มีหนี้สินที่เกิดจากค่ารักษาพยาบาลหรือค่าทันตกรรมในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา จากการสำรวจของตัวแทนทั่วประเทศที่เผยแพร่เมื่อเดือนมิถุนายนโดย KFF ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหากำไรอิสระที่ทำการวิจัยเกี่ยวกับปัญหาด้านสุขภาพ

ข้อค้นพบที่น่าหนักใจที่สุดอย่างหนึ่งของการสำรวจคือแม้แต่คนที่มีประกันสุขภาพก็ยังเป็นหนี้ โดยผู้ใหญ่ที่ทำประกันมากกว่า 4 ใน 10 คนรายงานว่าปัจจุบันพวกเขามีหนี้ที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพ

กล่าวอีกนัยหนึ่ง การตัดสินใจเลือกแผนประกันสุขภาพใดอาจส่งผลที่ไม่คาดคิดในวงกว้าง

คุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายค่าประกันสุขภาพได้เท่าไร? หากคุณผ่านงานของคุณได้ ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่าง รวมถึงขนาดของบริษัทและอายุของพนักงาน โดยเฉลี่ยแล้ว พนักงานที่มีประกันสุขภาพตามนายจ้างจ่ายเงิน 6,106 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับความคุ้มครองครอบครัว และ 1,327 ดอลลาร์สำหรับความคุ้มครองส่วนบุคคล ตามข้อมูลของ KFF ผู้คนในบริษัทขนาดเล็กมักมีเบี้ยประกันสูงกว่าและหักลดหย่อนได้มากกว่า

รัฐบาลกลางกำหนดแผนสุขภาพแบบหักลดหย่อนสูงเป็นแผนหนึ่งที่มีการหักลดหย่อนอย่างน้อย 1,400 ดอลลาร์สำหรับบุคคลและ 2,800 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว

แผนสุขภาพแบบหักลดหย่อนสูง (HDHPs) มักจะมาพร้อมกับบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพ (HSA) ซึ่งผู้คนสามารถเก็บเงินปลอดภาษีเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลได้

HDHPs มีเบี้ยประกันภัยต่ำกว่า แต่ในระยะยาวมีราคาไม่แพงกว่าแผนสุขภาพแบบดั้งเดิมหรือไม่? ValuePenguin เปรียบเทียบ HDHP กับแผนดั้งเดิมในสามสถานการณ์ และพบว่าผู้ถือแผน HDHP จะลงเอยด้วยการจ่ายเงินโดยรวมมากกว่าผู้ถือแผนดั้งเดิม หากพวกเขามีค่ารักษาพยาบาล 5,000 ดอลลาร์หรือ 10,000 ดอลลาร์ในหนึ่งปี

อย่างไรก็ตามผู้ถือ HDHP มีค่าใช้จ่ายโดยรวมต่ำกว่าผู้ถือแผนดั้งเดิมหากค่ารักษาพยาบาลของพวกเขาอยู่ที่ 1,000 ดอลลาร์ ValuePenguin เขียนไว้ว่า “แต่การพึ่งพาผลลัพธ์ดังกล่าว และความต้องการการรักษาพยาบาลที่ต่ำเช่นนี้ อาจเป็นการเสี่ยงโชคในโลกที่คาดเดาไม่ได้”

คำตัดสิน

หากคุณสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายรายเดือนที่สูงขึ้นได้ ให้หลีกเลี่ยงแผนสุขภาพที่มีการหักค่าใช้จ่ายสูง

เหตุผลของฉัน

“เป็นเรื่องยากมากที่จะคาดเดาได้อย่างแม่นยำว่าความต้องการด้านการดูแลสุขภาพของคุณจะเป็นอย่างไรในปีที่จะถึงนี้ และด้วยเหตุนี้ จึงเป็นความคิดที่ดีที่จะสมัครแผนบริการที่ครอบคลุมมากที่สุดที่คุณสามารถจ่ายได้” คาเรน โพลลิทซ์กล่าว เพื่อนอาวุโสที่ KFF การซื้อตัวเลือกที่ถูกที่สุดสามารถเปิดโอกาสให้คุณมีโอกาสที่บางอย่างกำลังจะเกิดขึ้น — คุณจะโดนรถชน เจอก้อนเนื้อ — จากนั้น “คุณจะพบวิธีที่ยากว่าแผนของคุณมีมากแค่ไหน ไม่ครอบคลุมและสิ่งที่คุณกำลังจะเป็นหนี้ออกจากกระเป๋า” Pollitz กล่าว

จากการสำรวจของ KFF พบว่าหนี้ค่ารักษาพยาบาลเป็นเรื่องปกติแม้กระทั่งในหมู่ผู้ที่มีประกันสุขภาพก็ตาม เธอตั้งข้อสังเกต Pollitz กล่าวว่า “มีเหตุผลมากมายสำหรับเรื่องนี้ แต่การหักลดหย่อนสูงเป็นสาเหตุหนึ่ง”

หนี้ดังกล่าวอาจส่งผลร้ายแรงในระยะยาว รวมถึงการทำลายคะแนนเครดิตของคุณ หรือบังคับให้คุณลดค่าใช้จ่ายในครัวเรือนอื่นๆ รวมถึงสิ่งจำเป็น เช่น ร้านขายของชำ ค่าสาธารณูปโภค และค่าเช่า คุณอาจตกอยู่ในสถานการณ์ที่แพทย์ปฏิเสธที่จะรักษาคุณหากคุณไม่ชำระค่าใช้จ่ายตามเวลา ซึ่งทำให้คุณต้องล่าช้าในการดูแลสุขภาพที่จำเป็น “หนี้ค่ารักษาพยาบาลสามารถเป็นของขวัญที่มอบให้ได้เสมอ” พอลลิตซ์กล่าว โดยอ้างถึงผลกระทบเชิงลบอย่างต่อเนื่องต่อการเงินของผู้คน

คำตัดสินของฉันดีที่สุดสำหรับคุณหรือไม่?

ในทางกลับกัน HDHPs ที่มีบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพแนบมากับบัญชีเหล่านี้อาจมีความหมายทางการเงินที่ดีสำหรับ “คนกลุ่มเดียว” Pollitz กล่าวว่า คนที่ “ร่ำรวยพอที่จะต้องการกลไกการออมที่เน้นภาษี” และสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพได้ อาจเกิดขึ้น “หุ้นส่วนในสำนักงานกฎหมายมักจะสมัครรับ แต่พนักงานและเลขานุการมักไม่ต้องการ” เธอกล่าวเสริม

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSAs) เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการสร้างความมั่งคั่งเมื่อเวลาผ่านไป Eric Roberge นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและผู้ก่อตั้ง Beyond Your Hammock บริษัทวางแผนทางการเงินที่มีค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวในบอสตันกล่าว “คุณจะได้รับเงินบริจาคก่อนหักภาษี และการเติบโตของเงินที่คุณลงทุนใน HSA นั้นปลอดภาษีเช่นกัน” เขากล่าวกับ MarketWatch “หากคุณถอนเงินออกมาและนำไปใช้กับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม นั่นก็ปลอดภาษีเช่นกัน เป็นบัญชีเดียวที่ให้ข้อได้เปรียบด้านภาษีสามเท่า” หลังจากอายุ 65 ปี คุณสามารถใช้เงิน HSA เพื่ออะไรก็ได้ ไม่ใช่แค่ค่ารักษาพยาบาล แต่คุณจะต้องจ่ายภาษีจากการถอนเงิน

แผนสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูงกับ HSA สามารถทำงานได้ดีหากคุณอายุยังน้อย มีสุขภาพดี และไม่เสียค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก แต่ถ้าคุณใช้บริการทางการแพทย์บ่อยครั้งหรือมีใบสั่งยาที่มีค่าใช้จ่ายสูงจำนวนมาก ตัวอย่างเช่น นี่อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุด เนื่องจากค่าใช้จ่ายของแผนสุขภาพที่หักค่าใช้จ่ายได้สูงอาจไม่คุ้มกับการเข้าถึง HSA Roberge ตั้งข้อสังเกต . “สำหรับผู้ที่สามารถจัดการค่ารักษาพยาบาลได้โดยไม่มีปัญหาในขณะที่พวกเขามีรายได้จากงานและโดยปกติแล้วจะมีค่ารักษาพยาบาลไม่มากนักในแต่ละปี การเลือกใช้ HDHP ไม่เพียงช่วยให้คุณประหยัดค่าเบี้ยประกันภัยในแต่ละปีเท่านั้น แต่ นอกจากนี้ยังให้โอกาสคุณในการสร้างความมั่งคั่งในระยะยาวด้วยวิธีที่ได้เปรียบทางภาษีอย่างมากผ่าน HSA” Roberge กล่าว

บอกเราในความคิดเห็นว่าตัวเลือกใดควรชนะในการเผชิญหน้าทางการเงินนี้ หากคุณมีแนวคิดเกี่ยวกับคอลัมน์ Financial Face-off ในอนาคต โปรดส่งอีเมลถึงฉันที่ labrecht@marketwatch.com

—เลสลี อัลเบรทช์

(จบ) Dow Jones Newswires

12-11-22 1449ET

ข่าวต้นฉบับ